5. 銀行と 利子のしくみ

授業の前に押さえておくこと

銀行の3大業務

預金（お金を預かる）、貸出（お金を貸す）、為替（送金・決済）の3つです。利ざや（貸出金利と預金金利の差）が収益の柱のひとつです。「預かったお金を貸している」という説明は、この構造の核心です。

信用創造

銀行が貸し出すと、その資金が預金として戻り、また貸し出される。これを繰り返すことで、世の中の預金の総額は元の現金より大きくなります。これを信用創造といいます。この先の学年で扱われます。小学生には難しいので、ロールプレイでお金が「回っている」ことを見せるだけで十分です。

なぜ貸出金利のほうが高いのか

3つの理由があります。①貸したお金が返ってこないリスクを負っている ②審査や回収のコストがかかる ③その差額が銀行の収益になる。「銀行がずるいから」ではなく、リスクを引き受けた対価という説明ができると、単元8のリスクとリターンにつながります。

実質年率と手数料

「実質年率」は手数料を含めた年あたりの負担率です。分割払いの「手数料」として提示されると年率が見えにくくなりますが、年率に直すと高いことがあります。利息制限法により、上限金利は元本の額に応じて年15〜20%と定められています。

児童から出やすい質問と、答え方

Q. 銀行にお金を預けたら、そのお金は金庫にあるの？

一部は手元に置いていますが（準備預金）、大部分は貸し出されています。全員が同時に引き出しに来ることはない、という前提で成り立っています。逆に、その前提が崩れると取り付け騒ぎになります。

Q. 銀行がつぶれたら預けたお金はどうなるの？

預金保険制度によって、1金融機関につき預金者1人あたり元本1,000万円と破綻日までの利息までが保護されます（金融庁の資料で2026年9月10日に確認した額です）。これを超える部分は、破綻した金融機関の財産の状況によって、一部戻らないことがあります。額は法令で決まっていて、改正で変わります。数字を暗記して答えず、単元の末尾の出典を見せてください。

Q. リボ払いって便利じゃないの？

毎月の支払額を一定にできる点は便利です。ただ、残高に対して年15%前後の手数料がかかり、支払額が少ないほど残高が減らず、期間が延びて総額が膨らみます。「毎月の支払いが軽い」ことと「支払総額が少ない」ことは別だ、という整理が要点です。

伝え方で気をつけること

• 特定の金融機関やカード会社を名指しで批判する形にしないでください。仕組みとして扱います。
• 「借金は悪」という価値づけは避けてください。家庭に借入がある児童がいます。金利の水準と目的で判断する、という整理にとどめます。
• 実際の金利水準は変動します。授業で数値を使う場合は、その時点の水準をご確認ください。

この時間のねらい

• 銀行が、あずかったお金を、ひつような人に貸していることを説明できる。
• あずけると利子がつき、借りると利子をつけて返すことが分かる。
• 借りたときにつく利子のほうが、あずけたときより ずっと多いことに気づく。

学習指導要領との対応

• 小学校 家庭科（第5学年・第6学年）: 物や金銭の大切さ、計画的な使い方
• 小学校 算数（第5学年）: 割合、百分率
• 小学校 総合的な学習の時間: くらしを支えるしくみを調べる

授業の流れ（45分）

時間が足りない場合は展開の後半を削り、まとめは削らないでください。「では何ができるか」まで扱わずに終えると、不安だけが残ります。

準備するもの

• 電卓（1人1台、またはグループに1台）
• ワークシートの印刷（クラス人数分）

ワークシート：利子を計算する

1. 1,000円を1年あずけると、利子はいくらつきますか。（年0.3%。1円より 下は 切りすてます）
2. 1,000円を1年かりると、利子はいくらつきますか。（年20%。決まりで ゆるされている いちばん高い利子です）
3. ②は①の何倍ですか。
4. かりたまま3年返さないと、返す金額はいくらになりますか。（毎年、ふえた分にも利子がつくとして計算します）
5. 計算してみて、気づいたことを書きます。

話し合いの問い（答えは1つではありません）

• なぜ、かりるときの利子のほうが、あずけるときより多いのでしょう。
• 「今すぐ手に入る」ことと「あとで多く返す」ことは、どうやってくらべればよいでしょう。

評価の観点

観点別評価の規準として使えるように、ねらいと、それを見取る材料を対応させています。

指導上の配慮

• 預金の金利は、日本銀行が公表している普通預金の平均（0.306%・2026年8月19日時点）です。児童には0.3%と示していますが、1,000円に掛けた答えは どちらでも3円になります。金利は動くので、授業の前に基準日を確認してください。
• 特定の金融機関やサービスを名指しで批判する形にしないでください。仕組みとして扱います。
• 家庭に借入がある児童がいる可能性に配慮し、「借金は悪」という価値づけは避け、返す金額で判断するという整理にしてください。
• 年20%は利息制限法の上限（元本10万円未満の場合）で、実際の水準ではありません。この段階では商品名を出さず、「借りると返す金額が増える」という関係だけを扱ってください。18歳成年や多重債務までは踏み込みません。