6. かりるという 約束

授業の前に押さえておくこと

借入は「将来の自分から前借りする」仕組みです

借りるとは、将来の収入の一部を先に使うことです。だから、返せるかどうかは「いま返せるか」ではなく「返す時期に収入があるか」で決まります。住宅ローンや事業資金が社会的に受け入れられているのは、借りたお金で得られるもの（住まい・売上）が、返済の期間にわたって続くと見込めるためです。逆に、返済の原資の見通しがないまま借りると、借り換えを重ねる状態になります。この線引きが、善悪の判断より先に来ます。

利子は、貸す側が引き受けたものの対価です

貸し手は、返ってこない可能性（信用リスク）と、その間そのお金を別の使い方に回せないこと（機会費用）と、審査や回収の手間を引き受けています。利子はその対価だと説明されます。「金利が高い＝ずるい」ではなく、引き受けているものが大きいほど高くなる、という関係で扱うと、単元8のリスクとリターンにそのままつながります。

遅れると、増え方が変わります

返済が遅れると、約定の利息に加えて遅延損害金がかかるのが一般的です。加えて、返さないでいると、増えた分にも利息がついていきます。単元7で扱う複利が、借りる側に働く形です。「時間は味方にも敵にもなる」という対の関係で示すと、複利の理解も深まります。

相談先があることを、先生が知っておいてください

返済に行きづまったときの相談先は実際にあります（消費生活センターの消費者ホットライン188、法テラス、自治体の相談窓口）。児童本人が使う場面は想定しませんが、家庭の状況を打ち明けられたときに「相談できる場所がある」と言えることには意味があります。金額や家庭の事情を教室で聞き取ろうとせず、個別に時間を取ってください。

児童から出やすい質問と、答え方

Q. お金を貸してあげるのは、いいことじゃないの？

人を助けたい気持ちは大切です。ただ、友だちどうしのお金の貸し借りは、返す返さないで関係がこわれやすいので、学校ではしないことになっている、と伝えてください。「気持ちの問題」ではなく「約束が守れなかったときに困るのはお互い」という説明のほうが、児童には通じます。

Q. うちは家のお金をかりているけど、それはよくないことなの？

「返す見通しを立てて借りるものと、そうでないものがある」と答えてください。住宅ローンは前者の代表です。家庭の状況を教室で説明させないでください。この質問が出た時点で、学級全体への説明は一般論にとどめ、必要なら授業後に個別に話す時間を取ります。

Q. 返せなくなったら、どうなるの？

返す金額がふえていくこと、そして相談できる場所があることの2つを答えてください。おどす形にしないのが要点です。「返せなくなる人は珍しくないし、そのための相談先が用意されている」という事実が、早く話すという行動につながります。

Q. 銀行はどうして、返せるかどうか分かるの？

収入や、これまでの返し方の記録を見て判断しています（審査）。ここで具体的な信用情報の話まで踏み込む必要はありません。「貸す前に、返せそうかを確かめている」という程度で十分です。

伝え方で気をつけること

• 「借金は悪」という価値づけをしないでください。家庭に借入がある児童に、家のことを恥ずかしいと感じさせます。返せる見通しがあるかどうかで見る、という整理にそろえます。
• この授業をきっかけに、児童どうしの金銭の貸し借りが起きないようにしてください。導入で扱う貸し借りは、ものにとどめます。
• 特定のカードやサービスを名指しして批判しないでください。仕組みの話として扱います。
• 「かりなければ安全」で終えないでください。返せなくなったときに相談する、という行動まで置いて終わります。

この時間のねらい

• かりることは「あとで返す」という約束だと説明できる。
• お金をかりると、返す金額のほうが多くなることが分かる。
• 返せなくなったときに、だまっていないで早く話す相手を言える。

学習指導要領との対応

• 小学校 家庭科（第5学年・第6学年）: 物や金銭の大切さ、計画的な使い方
• 小学校 道徳（第5学年・第6学年）: 約束や きまりを守る、正直・誠実
• 小学校 算数（第5学年）: 割合、百分率

授業の流れ（45分）

時間が足りない場合は展開の後半を削り、まとめは削らないでください。「では何ができるか」まで扱わずに終えると、不安だけが残ります。

準備するもの

• ワークシートの印刷（クラス人数分）
• 電卓（グループに1台）

ワークシート：かりる前に、たしかめる

1. つぎの約束を読みます。「1,000円かりて、1年後に1,100円返す」。返す金額は、かりた金額より いくら多いですか。
2. 同じ約束で、返すのが1年おくれたとします。ふえた分にも同じだけつくとして、2年後に返す金額はいくらですか。
3. かりる前に たしかめておくとよいことを、3つ書きます。
4. 貸す人の立場になって、心配なことを1つ書きます。
5. 返せなくなったとき、だれに話しますか。話す相手を書きます。

話し合いの問い（答えは1つではありません）

• 「かりるのは、いけないこと」と言えるでしょうか。言えないとしたら、それはどんなときでしょう。
• 友だちに「お金を貸して」と言われたら、どうしますか。貸すときと貸さないときで、何が変わるでしょう。

評価の観点

観点別評価の規準として使えるように、ねらいと、それを見取る材料を対応させています。

指導上の配慮

• 家庭に借入がある児童がいる可能性に配慮してください。住宅ローンや事業の借入は、返す見通しを立てて使うものです。「借金がある家＝よくない家」と読める言い方は避け、返せる見通しがあるかで見る、という整理にそろえてください。
• この授業をきっかけに、児童どうしの金銭の貸し借りが起きないようにしてください。学校では金銭の貸し借りをしない、という指導と矛盾しないよう、導入で扱う貸し借りは、ものの貸し借りにとどめます。
• 具体的なカードやサービスの名前は出さないでください。単元5と同じく、仕組みと関係だけを扱います。18歳成年や多重債務までは踏み込みません。
• 「返せなくなったら早く話す」で終えてください。こわがらせて終わると、いちばん相談してほしい児童が言い出せなくなります。